Co być może zaskakujące dla tradycyjnych banków wielu nowych konkurentów finansowych wprowadza innowacje i rozwija się w krajach wschodzących, w których potencjał wzrostu usług bankowych jest ogromny. W Azji, Afryce i Ameryce Łacińskiej 60% populacji nadal nie ma konta bankowego, ale mają własne technologie mobilne. Spośród nowych podmiotów najbardziej wyspecjalizowane są firmy finansowe oparte na technologii, zwane wspólnie FinTechs. W tym artykule przyjrzymy się firmom FinTech i temu, jak Meksyk sobie z nimi radzi.
Model biznesowy FinTechów
FinTech działa jako pośrednik w zakresie przekazów pieniężnych, pożyczek, finansowania społecznościowego, zakupów i sprzedaży finansowych papierów wartościowych, a także świadczy usługi doradztwa finansowego. Ma trzy kluczowe cechy.
1. Koncentruje się na jednym produkcie lub usłudze i robi to dobrze. Bez kosztów ogólnych tradycyjnych banków FinTech może skoncentrować się na użytkownikach, oferując swoje usługi taniej, wydajniej i oszczędniej niż w przypadku tradycyjnych banków. Przykładem jest TransferWise, aplikacja umożliwiająca międzynarodowe przelewy pieniężne.
2. Ma wyraźną orientację na klienta. Bez uciążliwych starszych systemów, z którymi zmagają się tradycyjne banki, FinTech może skupić się na rozwiązywaniu problemów swoich klientów. Na przykład aplikacja Fintonic pozwala użytkownikom efektywnie zarządzać swoimi kontami bankowymi i oszczędnościami.
3. Wszystkie FinTechy wykorzystują nowoczesną technologię, która daje im przewagę konkurencyjną. Kabbage, amerykański pożyczkodawca dla małych firm, może zbierać duże ilości danych, korzystając ze sztucznej inteligencji, i udzielać pożyczek w zaledwie dziesięć minut.
Te cechy umożliwiają FinTechom dostarczanie swoich produktów bardziej wydajnie i po niższych kosztach niż tradycyjne banki.
Regulowanie FinTechów w Meksyku
Według raportu Departamentu Skarbu USA w latach 2010–2017 utworzono ponad trzy tysiące nowych firm FinTech, generujących inwestycje przekraczające 22 miliardy USD. Ten szybki wzrost sprawił, że kwestia regulacji prawnych stała się pilna, zwłaszcza że tradycyjne banki są ściśle regulowane od dziesięcioleci.
Meksykańska Narodowa Komisja Bankowości i Papierów Wartościowych (CNBV) reguluje FinTechy zgodnie z nową ustawą o instytucjach technologii finansowej. To prawo pozwala FinTechom działać przy użyciu jednego z dwóch modeli biznesowych.
1. Instytucje płatnicze elektroniczne mogą wydawać i zarządzać saldami pieniężnymi drogą elektroniczną, wykonywać operacje w walucie krajowej oraz działać jako przekaźniki pieniędzy.
2. Instytucje crowdfundingowe mogą prowadzić operacje finansowania obejmujące dług, kapitał własny lub podział zysków.
FinTechs musi spełniać następujące surowe wymagania licencyjne:
• minimalny kapitał zakładowy w wysokości 700 000 UDI, co odpowiada około 217 000 USD
• co najmniej dwóch akcjonariuszy, meksykańskich lub zagranicznych, osób fizycznych lub innych podmiotów,
• organ zarządzający składający się z jednego kierownika lub zarządu,
• organ nadzorujący, który nadzoruje organ zarządzający,
• wystarczająca liczba przedstawicieli, aby firma mogła zrealizować swój cel korporacyjny.
Przyszłość FinTechów
Do tej pory FinTechy koncentrowały się na płatnościach, automatyzacji i dużych bazach danych. Jednak w 2020 r. nastąpi zmiana ukierunkowania, ponieważ rynek stara się kontrolować pełen zakres usług FinTechów poprzez regulacje, a to, co zwykle podąża za regulacjami, to napływ nowych podmiotów na rynek masowy. Stanie się to szybko, szczególnie w obszarach, w których korzystanie z tradycyjnych usług bankowych jest mniej powszechne. Prawdopodobnie będzie to początek nowej ery usług finansowych.
O autorze
José Antonio Gutiérrez, partner Russell Bedford w Meksyku. Jest odpowiedzialny za sektor finansowy i przeciwdziałanie praniu pieniędzy (AML). Zdobył ponad 20-letnie doświadczenie w doradztwie międzynarodowym w międzynarodowych firmach doradczych, wspierających podmioty z bankowego i niebankowego sektora finansowego. Kieruj eprzeglądami i analizami due diligence dla banków, firm z sektora prywatnego i programów rządowych. Jest certyfikowany przez władze meksykańskie jako urzędnik ds. zgodności i audytor zewnętrzny dla AML.
żródło: www.russellbedford.com/latest/insight/the-rise-of-fintech-in-banking/
